Частые
вопросы

Почему банки выдают кредиты, которые вы не сможете погасить?

В любые кредитные продукты любого банка заложены проценты невозврата — выдавая кредиты, банк знает, что какая-то часть из этих денежных средств не будет возвращена.

Банк идет на этот риск обоснованно, ведь это заложено в финансовую модель его кредитования. Ни банк ни другая кредитная организация не способны гарантированно оценить финансовые возможности будущего заемщика.

Банк заранее подстраховывает себя на случай неуплаты, поэтому заемщик должен заранее самостоятельно решить, сможет ли он в дальнейшем выплачивать тот или иной кредит.

Как люди попадают в «кредитную ловушку» и что это такое?

Конечно каждый человек решает сам, нужно ли ему брать кредит. Но зачастую люди переоценивают свои возможности, когда берут на себя дополнительную финансовую нагрузку.

Первый признак, что что-то идет не так — это увеличение задолженности и появление так называемой «кредитной ловушки» или «кредитной ямы», когда человек берет новый кредит не для того, чтобы обеспечить свои текущие потребности, а для того чтобы погасить старый кредит.

Этот снежный ком начинает расти и со временем становится все больше и больше. В конце концов люди просто теряют контроль и думают уже не о том, как взять кредит для приобретения новых товаров или автомобиля, а как взять кредит, чтобы закрыть выплаты по нескольким предыдущим кредитам

Как заемщику правильно оценить свои финансовые возможности?

Гражданам не всегда удается накопить достаточное количество денег на дорогостоящие приобретения. Но как взять кредит и потом не оказаться в кредитной ловушке?

Важен самоконтроль и грамотное финансовое планирование. Оцените ваш среднемесячный доход и среднемесячные расходы. Выплаты по кредитам не должны превышать треть от остатка.

К сожалению, в нашей жизни возможны непредвиденные обстоятельства: несчастные случаи, ДТП, сокращения на работе, внезапные болезни, а также болезни близких родственников. Люди оказываются без возможности работать и зарабатывать, вынуждены помогать семье, оплачивать лечение и медикаменты. Наличие подушки финансовой безопасности будет вашей страховкой на случай таких обстоятельств.

Также не стоит брать кредит для приобретения предметов роскоши, которые по сути никак не улучшат качество вашей жизни, а в перспективе невыплаты кредита только поспособствуют ухудшению.

Зачем банки навязывают страховки при кредитовании? Можно отказаться?

Часто в банке заемщику предлагают застраховать жизнь, здоровье, имущество и т.д. Обязан ли заемщик соглашаться?

Некоторые банки или некоторые кредитные продукты предусматривают страховку в расчете процентной ставки по кредиту. Например, когда мы берем ипотечный кредит, в договоре может быть прописано, что заемщик обязан застраховать свою жизнь и здоровье при получении кредита. Если он отказывается от страхования во время или после заключении кредита, то процентная ставка возрастает. Это условие абсолютно законно — таким образом банк уменьшает свои риски при выдаче кредита клиенту.

Но есть и недобросовестные банки, которые фактически навязывают страховые продукты, которые не связаны с кредитом. Такие страховки не обеспечивают непосредственно платежеспособность заемщика, а направлены только на то, чтобы забрать часть денежных средств, которые выдаются заемщику по кредиту.

Как распознать такие кредитные продукты? Во-первых, этот страховой продукт не будет связан с самим кредитом, то есть в кредитном договоре не будет указано на наличие этой страховки и на изменение процентной ставки.

Во-вторых, обратите внимание на цену данной страховки. Часто она может достигать до 30% процентов от тела кредита. Вам могут предложить подписать сразу несколько таких страховых продуктов. В итоге вы можете взять кредит на 100 тысяч рублей, но на руки вы получите только 50 тысяч, а оставшиеся по сути пойдут на погашение кредита.

Многие не знают, что у любого заемщика банка, который подписывает договор страхования жизни или здоровья, есть льготный двухнедельный период на отказ от данной страховки. Если в течение двух недель заемщик откажется от страховки, то независимо от условий данной страховки ему вернутся все деньги, которые он заплатил за этот кредит. Но если вы затяните этот период и вовремя не отмените страховку, то можете полностью потерять всю страховую премию, которую уже заплатили банку.

Поэтому нужно читать договоры и не подписываться под спорными продуктами, а если вы уже подписались то не нужно затягивать и стоит сразу же обратиться к юристу.

Какие права есть у гражданина, когда он пришел в банк для кредитования?

Прежде всего перед тем как что-то подписывать и слушать сотрудников банка нужно читать те документы, которые предоставляются со стороны банка, потому что единственная задача банка — выдать кредит, сделать человека своим клиентом. Существуют определенные дополнительные услуги, которые некоторые банки пытаются предложить своим клиентам.

Часто это идет в ущерб самому клиенту, ведь эти услуги совершенно не связаны с банковской деятельностью и не нужны этому клиенту. Это может быть страхование жизни, здоровья и т. п. Когда в банке нам предоставляют какой-либо кредитный продукт, предлагают что-то подписывать, прежде всего необходимо прочитать все условия. В идеале мы должны взять все документы, отнести их домой, разобраться во всем самостоятельно и показать грамотному юристу. И только уже после этого принимать решение о подписании.

Я советую будущим заемщикам задумываться о возможном наличии подводных камней перед тем, как подписывать документы о взятии на себя кредитных обязательств, а не после. Ведь нет какого-либо закона, который бы ограничивал людей во времени подписания и в возможности ознакомиться с документами.. Если банк отказывает в такой возможности, то у вас должна возникнуть мысль о том, нужен ли вам такой банк.

Что делать, когда допущена просрочка по оплате кредита?

Заемщик может попросить у банка реструктурировать долг, попросить отсрочку или кредитные каникулы.

Набор его прав диктуется самим банком. Для каждого банка обычно права заемщика примерно одинаковые, но необходимо смотреть на правила конкретного банка, прежде чем решать, что же предпринять в конкретной ситуации.